借錢、辦貸款被騙交出提款卡，或帳戶借家人被拿去詐騙：會被告嗎？告誡怎麼處理

對方的說法通常是幫你「提升信用分數」「美化帳戶」，要你交出提款卡和密碼、網路銀行帳號密碼，或把對方指定的帳戶設成約定轉帳。提款卡一交出去，你的帳戶就成了收被害人匯款的地方；你等不到貸款，等到的是銀行的警示通知和警察的通知書。

把提款卡、密碼交給「貸款專員」，最壞會怎樣？

最壞會怎樣：被害人的錢匯進你的帳戶，你就可能成為幫助詐欺、幫助洗錢的被告。幫助犯依正犯的刑處罰，得減輕：詐欺取財最重五年；洗錢金額未達一億元，是六個月以上五年以下有期徒刑，併科罰金（刑法第30條、第339條第1項，洗錢防制法第19條第1項）。有法院判過這樣的案子：被告上網看到貸款訊息，把金融卡寄給對方，再用 LINE 告訴對方密碼，被判幫助洗錢，處有期徒刑四個月，併科罰金五千元。被告說是為了辦貸款，卻拿不出和代辦之間的對話紀錄。

刑事之外還有兩件事。第一是告誡：警察機關可以依洗錢防制法第22條第2項對你裁處告誡；被認定違反同條第1項，銀行、第三方支付業者對你已開立的帳戶和想開立的新帳戶，在一定期間內暫停、限制全部或部分功能，或直接關閉（第22條第5項）。第二是賠償：被認定幫助詐欺，民法把幫助人視為共同行為人，被害人可以要求你連帶賠償（民法第185條）。

為什麼「我只是要辦貸款」常常說不通：檢察官和法院常用的說法是：正規貸款要提出申請書、在職和財力證明，經過徵信、對保才撥款，撥款帳戶最多給存摺封面或帳號就夠了。告誡也一樣：洗錢防制法第22條的立法理由寫明，申辦貸款只需要提供帳號，讓對方把款項撥進來，不需要交出提款卡，也不需要給密碼、驗證碼；以辦貸款為由把帳戶交給別人使用，不算正當理由。

交出去，不等於一定有罪：法院實務上也有見解認為，不能只因為你是為了應徵工作或辦貸款而自己交出提款卡、密碼，就用一般人的標準認定你有幫助詐欺、洗錢的故意；交出帳戶的人也可能是被害人，要依證據判斷。有一件判決，被告因為假抽獎被騙，寄出三張提款卡、告訴對方密碼，自己帳戶也被轉走一萬多元；發現不對後再三詢問對方，並到派出所報案。法院認為無法排除被告是受騙才交出提款卡，第一審判無罪。

你能做的：

• 保留完整對話與單據：你和對方的對話、對方傳的「貸款合約」或名片、超商寄件單、你被要求付的手續費紀錄，一張都不要刪。對話是兩面的：法院會從裡面找你被騙的證據，也會看你當時問過什麼，判斷你是不是早就起疑。所以不要自己挑幾張截圖交出去，先讓律師看完整紀錄。
• 掛失、停用，報案時機先問律師：發現被騙，立刻掛失提款卡、停用網路銀行並報案；已經收到警察通知才要報案的，先讓律師看過再決定時機，不要為了做筆錄才補報案。刑事上，法院判斷你是不是被騙，會看你發現後的反應；但告誡那條線，行政法院認為事後報警可能只是停損，不能證明你交出帳戶時沒有過失。
• 不要再照對方的話做：對方要你把匯進來的錢領出來、轉回去，或再交出其他帳戶，一律停下。

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對方要你把匯進來的錢領出來、轉出去：這一步可能讓你變成共同詐欺

最壞會怎樣：照對方指示，把匯進你帳戶的錢領出來，交給對方派來的人，檢察官和法院看到的是你親手經手被害人的錢。這時你可能被認定和對方共同詐欺、共同洗錢，不再只是提供帳戶的幫助犯。三人以上共同詐欺，處一年以上七年以下有期徒刑（刑法第339條之4第1項第2款）；最重本刑超過五年，依刑法第41條第1項不能易科罰金。被害人交付的財物達新臺幣一百萬元以上，依詐欺犯罪危害防制條例第43條，處三年以上十年以下有期徒刑；達一千萬元，處五年以上十二年以下有期徒刑；達一億元，處七年以上有期徒刑。三人以上共同詐欺，又同時冒用公務員名義、透過網路對公眾散布等情形的，依同條例第44條加重其刑二分之一。

有一件高等法院的判決：被告的銀行貸款沒有過，在 LINE 上看到貸款優惠，對方說要把公司的營收匯進被告的帳戶「美化帳戶」，再請被告領出來還給公司。被告沒有交出金融卡，只用 LINE 傳了三個帳戶的存摺照片，之後照指示提領，把現金交給前來收款的人。第一審判無罪；檢察官上訴，第二審撤銷改判三人以上共同詐欺，共七個罪，應執行有期徒刑三年六個月。被告沒有前科。

第二審採信的理由之一，在被告自己的對話紀錄：被告問過對方「不需要自然人憑證嗎？」，也問過對保的事，法院認為這代表被告對整個貸款流程已經起疑，仍然照做。

你能做的：先停下所有提領和轉帳。已經領過、交過的，把每一筆的時間、地點、金額、交給誰，對照交易明細和對話整理出來，交給律師。警察做筆錄時，多半就是問錢進來之後你做了什麼、你跟匯款的人是什麼關係。

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帳戶借給家人，家人辦網貸被騙：為什麼警察找的是你？

會發生什麼：帳戶在你名下，被害人的錢匯進你的帳戶，警察循線查到的就是帳戶名義人，會通知你到案說明。你說「帳戶是家人在用」，警察接著要確認的是：你把帳戶交給家人，算不算「基於親友間信賴關係」。如果不算，你可能被認定違反洗錢防制法第22條第1項，由警察裁處告誡；你當時知道多少，則決定檢察官怎麼看你有沒有幫助詐欺的故意。

法律怎麼看：洗錢防制法第22條第1項把「基於親友間信賴關係」交付帳戶列為例外。行政法院判斷這個例外，看的是雙方關係建立的基礎、往來密切程度和實際生活連結。家人後來把你的提款卡、密碼交給「貸款專員」，帳戶已經到了你們都不認識的人手上；同一條也禁止把「他人」的帳戶交給別人使用，交出去的家人本身也可能被認定違反。

你要說清楚的三件事：當初為什麼把帳戶交給家人、家人原本拿去做什麼、你知不知道他後來交給別人。這三件事決定你能不能落在信賴關係的例外，也決定檢察官怎麼看你有沒有幫助詐欺的故意。家人如果也被通知，不要私下對口供，各自把知道的經過和證據交給律師；你和家人的利害可能不同，能不能由同一位律師協助，先讓律師評估。

沐勤辦過的類似案件：上班族把日常使用的薪轉帳戶交給交往中的對象代收、代付款項，帳戶流入被害人的匯款，被依三人以上共同詐欺、洗錢起訴；第一審判無罪，檢察官上訴後，第二審維持無罪，全案確定。

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檢察官不起訴，警察還是開了告誡：被騙的人也會被告誡嗎？

可能會。刑事看的是你有沒有幫助詐欺、洗錢的故意；告誡看的是你有沒有無正當理由把帳戶交給別人使用；這是行政法上的義務，違反時出於故意或過失，都可能被處罰（行政罰法第7條第1項）。洗錢防制法第22條的立法理由寫過，受騙而對構成要件沒有認識，欠缺故意；但行政法院認為，這句話沒有排除過失責任。115 年高等行政法院法律座談會的結論也是：被騙而交出帳戶，難認有故意，仍可能因過失被告誡；只給帳號、沒有交提款卡或密碼，也可能構成把帳戶提供給他人使用，例如照別人指示替人收錢、轉錢。

有一件行政法院的判決：原告在 Threads 上看到小額貸款，對方說原告信用分數過低，要原告把指定帳戶設成約定轉帳，再交出網路銀行帳號、密碼。刑事部分，檢察官不起訴；警察仍開了告誡，原告提訴願被駁回，提起行政訴訟也被駁回。法院說，檢察官不起訴的是幫助詐欺、幫助洗錢，和告誡的要件不同。原告跟對方要過名片，交出去的存摺封面也註明只供那家公司驗證申請使用；法院反而認為，這代表原告當時就不確定對方是誰，也知道帳戶可能被拿去做貸款以外的事。

告誡之後會怎樣：被認定違反第22條第1項，銀行對你已開立和想開立的帳戶，在一定期間內暫停、限制功能或關閉。告誡後五年內，再無正當理由把帳戶交給別人使用，依第22條第3項第3款，可處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科一百萬元以下罰金。交出去的帳戶合計三個以上，第一次就可能被移送刑事（同項第2款）；立法理由也寫明，受騙而對構成要件沒有認識，因欠缺故意不成立這條罪，有第一審法院據此判無罪。

你能做的：告誡書送達的次日起 30 日內提訴願（訴願法第14條第1項）。訴願要回應的是告誡的要件：你交出帳戶時有沒有正當理由、有沒有盡到注意，不能只附上不起訴處分書。過了 30 天，才走向原處分機關聲請撤銷告誡的路。沐勤辦過刑事不起訴後向分局聲請、分局依職權撤銷告誡的案件。

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收到警察通知、還沒做筆錄：先做這幾件事

1. 把經過依時間排好：在哪裡看到借款或貸款訊息、對方怎麼說、你交出什麼（提款卡、密碼、網銀、帳號）、哪一天交、有沒有拿到任何錢或好處。期約或收受對價而交出帳戶，可能直接構成洗錢防制法第22條第3項的刑事犯罪。
2. 把錢的進出列出來：帳戶收到的每一筆，你領過、轉過的每一筆，都對照交易明細。
3. 保留原檔、不刪不改：對話、寄件單、合約、報案證明都留原檔；不要和家人或其他人對口供。
4. 筆錄前先讓律師看過：你在筆錄裡怎麼說帳戶交出去的原因，之後提訴願、行政訴訟，法院會拿來比對。

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請律師處理要多少錢？不在台北可以委任嗎？

沐勤的律師費依階段分開計算，依委任契約約定，不另收成功報酬，可以用信用卡支付：

• 陪同警詢、偵訊：每小時 6,000 元起，預收 2 小時；假日（含國定假日）及每日 19:00 後，每小時 9,000 元。
• 偵查階段委任：8 萬元起（含移審），陪同警詢、偵訊，具狀陳述、整理有利事證，爭取不起訴或緩起訴。
• 已經起訴：法院審級辯護，每一審級 8 萬元起。
• 刑事不起訴、告誡還在：聲請撤銷告誡，律師費 3 萬元，由律師撰寫聲請書、代收送文件，到警察機關作出處分為止。

收到告誡書 30 日內要提的訴願，費用請先用 LINE 詢問。

服務地區：全案委任（從偵查到審判）不限地區，由沐勤承辦。急件陪同訊問，台北、新北、台中由沐勤的律師親自到場；其他地區請先用 LINE 確認時間與安排。

沐勤辦過的相近案件：應徵網路工作被騙、把帳號告知對方，帳戶收到被害人匯款，又依對方指示轉買虛擬貨幣，檢察官不起訴；帳戶交給交往中的對象代收代付，第一審無罪、第二審維持無罪；刑事不起訴後聲請，分局依職權撤銷告誡。每一件的結果，取決於那件案子的事證。

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